Het effect van inflatie op jouw spaargeld

Geld heeft altijd een functie. Je betaalt er je huur of hypotheek van, je doet er je boodschappen mee en je gaat ervan op reis. Maar, vaak staat geld ook niets te doen, op een spaarrekening bijvoorbeeld. Dat lijkt prima en veilig, maar wist je dat door het effect van inflatie, jouw geld elk jaar minder waard wordt?

Wat is inflatie?

Wij hebben allemaal geleerd dat inflatie betekent dat alles duurder wordt. Toch? Dat de prijzen van goederen en diensten elk jaar stijgen door inflatie.

Maar je kunt dit ook omdraaien: inflatie betekent dat ons geld minder waard wordt. Oftewel: in de toekomst heb je meer geld nodig om hetzelfde te kunnen kopen.

En dit komt allemaal omdat er een mechanisme zit tussen vraag en aanbod. Tussen hoeveel er geproduceerd kan worden en hoeveel geld er is om die producten (en diensten) te kopen. Is er meer vraag (geld) dan aanbod (producten en diensten), dan stijgen de prijzen van dat aanbod. Dit is HEEL simpel en algemeen uitgelegd, maar geeft je een idee.

• Meer geld beschikbaar voor aankopen, betekent meer vraag naar goederen en diensten = inflatie = alles wordt duurder.
• Minder geld beschikbaar voor aankopen, betekent minder vraag naar goederen en diensten = deflatie = alles wordt goedkoper.

De hoeveelheid geld is de afgelopen decennia enorm toegenomen. En meer geld, betekent meer vraag. En overigens niet alleen vraag naar goederen en diensten. Ook investeringen horen hierbij.

Centrale Banken wereldwijd hebben de taak om ervoor te zorgen dat de hoeveelheid nieuw geld niet teveel toeneemt, ten opzichte van het aanbod. De Federal Reserve in Amerika bijvoorbeeld, hanteert (zo zeggen ze) een doel-inflatie van +2% per jaar.

Het negatieve effect op spaargeld

Lang niet iedereen, maar veel mensen hebben een groot deel van hun geld op een spaarrekening staan. Omdat ze niet weten wat ze er anders mee moeten doen. Geld dat niets staat te doen, noem ik “dood geld”. En dat is doodzonde.

Als je in de positie bent dat je per maand niet heel je inkomen uitgeeft en je zet keurig het verschil op een spaarrekening, dan heb je aan het eind van het jaar als het goed is meer geld dan waar je mee begon.

Dat is al heel wat beter dan de vele mensen die er niet op vooruit gaan elk jaar. Maar wist je dat je er eigenlijk niet echt op vooruit gaat in dit geval? En dat je volgend jaar juist minder geld te besteden hebt dan dit jaar?

Wanneer je geld wegzet op een spaarrekening, krijg je met een beetje mazzel (op het moment van schrijven) een rente van 0,1%. Dat is niet meer wat het ooit geweest is, dus rijk zul je er niet van worden.

Maar je gaat er waarschijnlijk wel vanuit dat je met die 0,1% er tenminste een klein beetje op vooruit gaat.

Dat lijkt misschien zo, omdat je na een jaar meer spaargeld hebt dan waar je mee begon (vanwege de rente), maar er is nog iets dat bepaalt hoeveel je uiteindelijk aan spaargeld hebt en wat je ermee kunt doen: juist, die verrekte inflatie dus!

Inflatie is een Mindf*ck

Stel dat de inflatie elk jaar op 2% uitkomt. Dat betekent dus doorgaans dat alle producten en diensten die jij nu koopt voor 10.000 euro per jaar, volgend jaar 10.200 euro zullen kosten (10.000 + 2%). Anders gezegd: jouw 10.000 euro is volgend jaar nog maar 9.800 euro waard (100%-2% = 98%).

Maar je ziet nog altijd die 10.000 euro op je rekening staan. Dus het wordt niet echt 9.800 euro. Maar je kunt er dus nog maar voor 9.800 euro aan producten en diensten mee kopen.

Een echte Mindf*ck, I know! Maar dat is precies de reden waarom inflatie door veel mensen niet begrepen wordt. Omdat ze naar het getal op hun bankrekening kijken. En niet naar wat ze er van kunnen betalen.

De spaarrente kan er niet tegenop

Neem het bovenstaande voorbeeld, waarin de inflatie op 2% ligt de komende jaren. En stel nou dat jij keurig jouw geld op een spaarrekening zet, tegen die 0,1% rente. Je spaargeld wordt dus 0,1% meer waard, maar je gaat 2% meer betalen voor alles.

Je hoeft geen wiskunde-freak te zijn om te zien dat jouw geld er dus netto op achteruit gaat. En hoe langer dit doorgaat, zonder dat je je ervan bewust bent, hoe meer je er dus eigenlijk op achteruit gaat.

Op het eerste gezicht lijkt het niet zo'n probleem. En op de korte termijn hoef je dus ook niet meteen in paniek te raken natuurlijk. Maar stel nou dat je dit 5, 10 of zelfs 20 jaar blijft doen.

Onderstaande grafiek laat zien wat er met de koopkracht van jouw 10.000 euro spaargeld gebeurt, naarmate de jaren verstrijken.

Je laat jouw 10.000 euro op een spaarrekening staan tegen 0,1% rente, terwijl de inflatie de waarde (koopkracht) van jouw euro's elk jaar met 2% vermindert.

Na 20 jaar koopt jouw 10.000 euro nog maar producten en diensten t.w.v. 7.000 euro. Gefeliciteerd, je bent 30% koopkracht kwijtgeraakt. Oftewel, wat nu 10.000 euro kost, kost over 20 jaar (in dit voorbeeld) zo'n 10.000 + 30% = 13.000 euro.

Dood geld wordt vanzelf minder waard

Nu is geld op een spaarrekening of onder je matras natuurlijk niet echt “dood geld”, want je kunt het gewoon gebruiken. Ook na 20 jaar. Je koopt er alleen minder mee.

Maar ik noem het dood geld, omdat het langzaam minder waard aan het worden is, zolang je er niet minimaal hetzelfde voor terugkrijgt als de inflatie.

En dit is waar investeringen bij komen kijken.

Vooral mensen die al een tijdje aan personal finance doen zijn altijd op zoek naar manieren om dood geld te beperken en meer met hun geld te verdienen dan de inflatie (ja, jouw geld moet nu eens voor jou gaan werken).

Anders, what's the point?

Investeringen die meer opleveren dan inflatie

Wanneer je erin slaagt om je geld te investeren in dingen die je per jaar (of over een aantal jaar) MEER rente of rendement opleveren dan de inflatie, dan ga je er dus simpel gezegd op vooruit – in plaats van achteruit.

En we hebben bijna allemaal dood geld rondslingeren.

Ook ik, terwijl ik elke maand een “dood geld” rondje doe. De reden is, dat het hebben van geld (op een spaarrekening) vaak een veilig gevoel geeft. Een “just in case”. Zeker in de huidige tijden.

Of, zoals ik al eerder noemde, gewoonweg omdat mensen niet weten wat ze er anders mee moeten. Het is een eenvoudige en stressvrije (tot je dit artikel hebt gelezen) optie om je geld ergens te bewaren.

Wat gaan de komende jaren ons brengen?

Op dit moment verkeert de wereld economisch in een moeilijke tijd. Door het coronavirus zijn veel overheden genoodzaakt om historische hoeveelheden geld beschikbaar te stellen. Om nog wat van de economie te redden en te zorgen dat mensen hun banen niet verliezen.

Maar al dit “geprint” van nieuw geld, zal mogelijk ook consequenties hebben voor de inflatie. Hoe dit zich zal vertalen in prijzen, is nog niet duidelijk. Niemand kan dit met zekerheid zeggen en de kampen zijn verdeeld.

Het ene kamp voorspelt een mogelijk hyperinflatie, doordat er zoveel geld ineens dezelfde of minder goederen en diensten najaagt (meer vraag, dan aanbod).

Het andere kamp stelt juist, dat er voorlopig niemand geld zal willen uitgeven – wat de overheden ook doen. Zo'n situatie zou ertoe leiden dat er minder vraag dan aanbod ontstaat. En dat leidt weer tot deflatie (alles wordt goedkoper).

Krijgen we meer inflatie of juist een situatie van deflatie? Ik weet het niet. Mijn antwoord hierop zou zijn: blijf spreiden. Zorg dat je de komende tijd geld blijft verdienen, minder uitgeeft dan er binnenkomt en de rest zowel investeert als spaart.

Conclusie

Staat (veel van) jouw geld op dit moment niets te doen? Ga dan op zoek naar investeringen of zelfs spaarrekeningen die je meer opleveren dan (in dit voorbeeld) die 2% inflatie. Ga jouw geld spreiden en laat het voor je werken.

Persoonlijk heb ik in de huidige situatie iets meer op een spaarrekening staan dan normaal. Maar meer dan 75% van mijn geld is voor mij aan het werk voor de lange termijn.

Er zijn nog nooit zoveel opties beschikbaar geweest als in de huidige tijd. Ga er dus mee aan de slag en bespaar je geld een langzame dood. Want niets doen, terwijl je nu wel over deze informatie beschikt, is wat mij betreft geen optie!