Beleggen doe je voor de lange-termijn en met het beleggen voor een kind is dat niet anders. Misschien zou je zelfs kunnen zeggen dat er geen beter voorbeeld is van lange-termijn-beleggen dan voor jouw kind(eren).
Toen onze dochter geboren was, ben ik dan ook direct aan de slag gegaan met het openen van een beleggingsrekening. Hier stortten wij elke maand een bedrag op, dat tenminste tot haar 18e verjaardag belegd zal blijven en dus een zeer lange tijd de kans krijgt om voor haar aan het werk te gaan.
Klein bedrag, lange looptijd
Het bedrag dat wij stortten op deze rekening was klein genoeg voor ons om niet te merken dat we iets zouden missen. Het was daarentegen ook weer niet te groot om geld te missen dat we eigenlijk nodig hebben voor onze korte-termijn-doelen en kosten.
En daar gaat het wat mij betreft ook om. Doordat wij haar beleggingen vele jaren aan het werk kunnen houden, hoeven we ook niet gek te doen met de maandelijkse bedragen. Dus dat is prima vol te houden, ook al zouden we het plots iets krapper hebben in onze eigen financiële situatie.
Er zijn heel wat manieren om te beleggen voor je kind en de aanbieders van dit soort beleggingsproducten vliegen je om de oren. Elke grootbank in Nederland biedt wel een dergelijk product aan. Ik ga je daarom ook niet vertellen wat al die mogelijkheden zijn, maar beperk me tot twee opties:
- Zelf beleggen voor je kind bij je eigen broker
- Laten beleggen voor je kind via een kinderrekening
Beleggen voor je kind bij je eigen broker
Met zelf beleggen voor je kind bedoel ik dat je elke maand handmatig een bedrag stort op een beleggingsrekening en hiermee actief beleggingen koopt. Hiermee houd je de kosten laag, in ruil voor de tijd die je erin stopt om het zelf onder controle te hebben.
Misschien heb je zelf al een indexfonds of mandje van aandelen, waarvan je denkt dat die het in de toekomst goed zullen blijven doen. In dat geval kun je een broker als DEGIRO kiezen of jouw eigen bank, waarbij je de volledige keuzevrijheid hebt aan beleggingsproducten. ETF's, aandelen en noem het maar op.
Overigens kun je niet bij alle brokers een beleggingsrekening op naam van jouw kind openen. Sinds 2018 ook niet meer bij DEGIRO, dus dan zal het op jouw eigen naam moeten. Je kunt echter wel kiezen voor een aparte rekening bij brokers als DEGIRO, waardoor je de beleggingen van je kind gescheiden kunt houden van de rest.
Brede indexfondsen of ETF's
Door het zelf op deze manier te doen, kun je simpelweg besluiten om maandelijks een bedrag in te leggen op een heel brede Wereld-ETF, zoals de iShares Core MSCI World UCITS ETF (IWDA). Dit soort brede ETF's zijn wat mij betreft de verstandigste optie voor de lange-termijn en de kosten zijn zeer laag (0,2% per jaar).
Doe je dit bij DEGIRO of bijvoorbeeld de ABN AMRO, dan zijn er weinig kosten mee gemoeid, aangezien beide aanbieders heel lage transactiekosten rekenen voor deze ETF. Elke maand een vast bedrag inleggen op deze ETF, er verder niet naar omkijken en de markt de komende 18 jaar z'n ding laten doen.
Beleggen voor je kind via een kinderrekening
Naast het geheel zelf doen voor je kind, kun je er ook voor kiezen om het te laten beleggen. En nee, daarmee bedoel ik niet dat je het aan iemand anders over laat (want dat kan ook). Ik bedoel hiermee dat je een partij vindt waarbij je maandelijks voor jouw kind belegt in een breed wereldwijd aandelenfonds.
Hier hoef je, in tegenstelling tot zelf en handmatig te beleggen voor jouw kind, vrij weinig voor te doen. Een keer instellen en het storten (via automatische incasso) en beleggen gaat via de automatische piloot.
Je kunt bij veel aanbieders als o.a. Brand New Day en Meesman een kinderrekening openen en daar voor een indexfonds kiezen met wereldwijde dekking. Vervolgens verzorgen deze partijen elke maand een automatische incasso van de betaalrekening en beleggen ze het voor jouw kind in dat indexfonds.
Het nadeel hiervan is, dat het iets duurder is dan geheel zelf aan de slag gaan. Het voordeel is dat je er tot de 18e verjaardag geen omkijken meer naar hebt. Het voordeel kan hiermee voor de een zwaarder wegen dan het nadeel. Het zijn immers 18 x 12 =216 momenten in de toekomst waar je moet denken aan inloggen, storten en kopen - iets wat met een kinderrekening letterlijk 216 van die momenten bespaart.
Belastingvoordeel
Doordat je via een officiële kinderrekening gaat beleggen voor een kind, heb je ook recht op belastingvoordelen. Door de fiscale structuur van het fonds en van de beleggingen, kan ingehouden dividendbelasting worden verrekend. Dat kan op jaarbasis zo'n 0,50% extra rendement opleveren. Dit voordeel heb je niet als je zelf gaat beleggen in bijvoorbeeld een ETF bij DEGIRO.
Daarnaast mag je als voogd jaarlijks duizenden euro's belastingvrij schenken, wat je kunt gebruiken om mee te beleggen voor je kind. Ook opa's en oma's mogen jaarlijks belastingvrij schenken van enkele duizenden euro's. Check de website van de belastingdienst voor de actuele bedragen.
Let wel: het belegde geld dat op een beleggingsrekening staat op naam van jouw kind, wordt wel jaarlijks bij jouw/jullie vermogen geteld in box 3. Waarover je ook gewoon vermogensbelasting betaalt.
Afsluiten op naam van de voogd
Zolang jouw kind nog minderjarig is, mag hij/zij niet op eigen naam beleggen. En dus kun je een kinderrekening alleen openen als voogd. Dan komt de rekening op naam van jouw kind en dat van jou. Wil je gaan beleggen voor jouw kleinkind, dan is het dus wellicht een goed idee om het even te bespreken met jouw dochter of zoon, zodat zij de beleggingsrekening openen voor jouw kleinkind.
Hou er verder rekening mee, dat kind-beleggings-rekeningen bij partijen als Brand New Day en Meesman rechtmatig overgaan op jouw kind zodra hij/zij 18 jaar oud is. Dan heb je er als voogd/ouder officieel geen zeggenschap meer over. Wil je dit niet, dan zul je een beleggingsrekening op jouw eigen naam moeten openen en daar gaan beleggen voor jouw kind(eren).
Amdax crypto kinderrekening
Als jij ook gelooft in de potentie van digitale assets en niet alleen voor jezelf maar ook voor de toekomst van je kind wil zorgen, kun je er voor kiezen om bij Amdax voor je kinderen te sparen in bitcoin of andere cryptoactiva.
- Sparen in bitcoin, ethereum of andere cryptoactiva.
- Bepaal zelf hoeveel en hoe vaak je geld opzijzet. Er is geen minimuminleg.
- Maak gebruik van de belastingvrije schenking, ter hoogte van € 6.633.
- Opa’s, oma’s en andere bekenden mogen per jaar € 2.658 belastingvrij schenken.
De kinderrekening staat op naam van je kind, en op hun 18e verjaardag dragen zij dit over. Als klant kan je zoveel kindrekeningen openen als je wil, met een maximum van één rekening per kind.
Amdax houdt de administratie netjes voor je bij. Daardoor kan je aantonen dat je crypto hebt geschonken aan jouw kind.
- De rekening staat op naam van je kind.
- Zolang je kind minderjarig is, beheer jij de rekening. Daarna staat de rekening op naam van je kind.
- Vanaf de 18e verjaardag bepaalt je kind wat er met de crypto gebeurt.
- De gespaarde tegoeden bewaren zij veilig in de digitale kluis.
- Er worden geen bewaarkosten in rekening gebracht.
- Alleen klanten van Amdax kunnen een kinderrekening openen.
Begin zo vroeg mogelijk
Waar je ook voor kiest om in te beleggen voor jouw kind, het grootste voordeel haal je natuurlijk uit zo'n beleggingsrekening als je ermee begint wanneer je kind nog in de luiers zit. Dan geef je de beleggingen de tijd om zo lang mogelijk aan het werk te gaan voor de toekomst.
Maar ook als je kind al wat ouder is, heeft het voordelen. Je kunt namelijk gaandeweg jouw kind(eren) betrekken bij het beleggen, zodat ze op jonge leeftijd al leren wat beleggen is en wat de voordelen ervan zijn.
Conclusie
Ga je zelf handmatig beleggen voor jouw kind op een beleggingsrekening op jouw naam of wil je liever gebruik maken van een belasting-voordelige kinderrekening op naam van jouw kind?
Het kan beiden, maar kijk wel even goed welke voorwaarden voor jullie situatie haalbaar en aantrekkelijk genoeg zijn. Wij hebben ervoor gekozen om het geld voor onze kinderen te beleggen op een rekening op onze naam en niet dat van onze kinderen.
Wij willen namelijk niet dat het geld automatisch op hun 18e van hen wordt, maar juist een deel van dit belegde geld in de jaren na hun 18e uit te laten keren als maandelijkse cashflow EN een deel laten staan voor wanneer ze zelf aan het werk zijn en hun eigen geld goed kunnen beheren.
Wat je ook kiest: laat de tijd voor je kind werken, want je krijgt nooit meer dan kans om het "vroeg genoeg" te beleggen voor ze.
